Телефон для консультации

+7 (499) 703-52-34

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Страхование кредитаВ последнее время при получении потребительского займа на покупку товаров, машины либо квартиры банки все чаще навязывают страховку как обязательную услугу. Однако имеет ли смысл её брать, какую роль она играет и есть ли возможность отказаться от данных дополнительных трат, ведь сумма страховки обычно довольно большая.

Порядок возврата страховки по кредитуЕщё совсем недавно эта услуга была не обязательной, но сегодня банки навязывают её почти принудительно, давайте рассмотрим, насколько это законно и можно ли вернуть страховку по кредиту.

В первую очередь стоит разобраться, что кредиты различаются и по своей целевой направленности бывают:

  • простые потребительские кредиты;
  • кредиты на покупку автомобиля;
  • ипотека (кредит на покупку квартиры либо дома).

В зависимости от этого и условия страхования, а также требования к ним кредитных организаций различаются.

Кредиты на потребительские нужды

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

В первую очередь каждый заёмщик должен знать, что банки не имеют права требовать от вас оформлять страхование жизни и здоровья в обязательном порядке. Данные условия прописаны в Законе Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)». Однако, к сожалению, многие банки и другие организации финансово-кредитной направленности пользуются тем, что обычный потребитель редко ознакомлен со своими правами и навязывают им этот вид страхования, как одно из условий заключения договора.

Также многие кредитные организации, и банки в том числе, настаивают на этом пункте как обязательном для положительного решения вопроса о предоставлении кредитных средств и клиентам, которым этот заём необходим, не остаётся ничего, лишь соглашаться с подобными условиями.

Однако, даже заключив потребительский кредитный договор, клиент имеет право на возврат страховки по кредиту. Для этого необходимо написать заявление и обратиться с ним в банк либо напрямую в страховую компанию, которая является гарантом по вашему договору, с требованиями отказа от услуги страхования и возвращения потраченных на неё денег.

В случае отказа принять заявление, клиент имеет право подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор о незаконных деяниях банка. Но помните, все судебные траты оплачивает сторона, подавшая иск в суд, поэтому первоначально стоит просчитать, что будет для вас выгоднее – вернуть страховые средства либо оставить все как есть, так как судовые затраты могут их превысить.

Если вы не можете отказаться от страховки при заключении кредитного договора по причине возможного отказа в предоставлении займа, но планируете это сделать после его подписания, внимательно читайте условия контракта. В нём может быть прописан пункт о невозможности возврата денег, уплаченных за страховку при досрочном расторжении кредитного договора. Если такой наличествует, вы не сможете выставить банку претензию на возврат страховки даже через суд, ведь подписав договор, вы соглашаетесь с этим условием и считается, что права клиента не нарушены.

Ипотека и кредит на покупку автомобиля

Возврат денег за сраховку по кредиту

При приобретении в кредит квартиры либо автомобиля, любой банк или кредитная организация в обязательном порядке требует застраховать имущество, которое является целью займа. И только в таком варианте финансовые организации имеют на это право, так как стандартный договор ипотеки либо автокредита предполагает, что целевое имущество, приобретаемое в кредит становиться одновременно и залоговым (согласно ст. 343 Гражданского кодекса об обязательном страховании). Таким образом банки страхуют себя от риска утраты залогового имущества до момента погашения последнего взноса по кредиту.

К примеру, клиент взял в кредит авто и не смог выплатить кредит своевременно, банк имеет право отобрать его в свою пользу. При этом, если случиться автокатастрофа, в которой машина пострадает, и клиент не будет иметь возможности погасить кредит, банк несёт большие финансовые затраты. Чтобы этого избежать, имущество страхуется и при наступлении подобной ситуации банк получит компенсацию от страховой компании. Если же произошёл случай утраты автомобиля, но клиент при этом своевременно выплачивал и продолжает выплачивать все взносы по кредиту, страховая компенсация положена непосредственно ему. Такие же правила действуют и относительно квартиры либо дома.

Однако и тут может настать ситуация, когда кредит погашен полностью (досрочно либо по другой причине), а страховой договор продолжает действовать. При таких условиях клиент имеет право на возврат остатка денег по страховке. Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию, где его рассмотрят, вычтут часть, приходящуюся на время действия кредитного договора и услуги компании по обслуживанию этого договора, а остаток вернут заёмщику.

Если же по условиям кредитного договора ваш ежемесячный взнос состоял из трёх частей (погашение тела кредита, погашение процентов по кредиту и ежемесячное погашение страховки), то вы можете просто перестать делать взносы на счёт страховой компании, и договор автоматически будет аннулирован. Однако, прежде, обязательно перечитайте все условия страхового договора, так как там может быть прописан пункт о начислении пени и штрафов при несвоевременном получении страховых взносов. В такой ситуации остаётся только идти в страховую компанию с заявлением.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

К сожалению, часто страховые компании не хотят возвращать страховую премию при досрочном погашении кредитного договора, если она была оплачена заранее в полном объёме. Имеют ли они на это право по закону?

Если вы досрочно погасили кредит, в который была включена страховая премия, независимо от его целей, необходимо обратиться к страховщику с требованием вернуть оставшуюся часть денег. Для этого, сразу после оплаты последнего взноса по займу, следует подготовить пакет документов:

  • договор займа (копия);
  • паспорт лица, на которого был оформлен кредитный договор;
  • справку о полном погашении всех взносов по займу (выдаётся банком либо кредитной организацией, в котором был оформлен заём);
  • заявление с требованием о возврате части денег и досрочном расторжении договора страхования.

Важный нюанс – для возврата страховой премии следует обращаться напрямую в страховую компанию, которая выступала гарантом по вашему кредитному договору, а не в банк. Исключение составляют случаи, когда страховка входит в пакет дополнительных услуг банка, что прописывается в кредитном договоре.

Вы имеет право на возврат этих денег, основываясь на статью 958 Гражданского кодекса РФ в которой идёт речь о том, что:

  • договор страхования может быть расторгнут досрочно в случае, если исчезли страховые риски, бывшие основанием для заключения этого контракта. В нашем варианте - это досрочное погашение кредита, однако, под этот же пункт попадает и гибель застрахованного имущества либо прекращение предпринимательской деятельности, если предпринимательские риски были предметом страхования;
  • любая из сторон договора страхования имеет право отказаться от него в любое время, даже если к моменту отказа от контракта страховые риски не пропали;
  • при досрочном прекращении договора страхования, страхователь имеет право на возврат части ранее оплаченной страховой премии за то время, когда страховой полис прекратил своё действие.

Однако, в этой же статье есть одна неблагоприятная для заёмщиков формулировка, в которой идёт речь о том, что в случае расторжения договора страхования по инициативе заёмщика (даже если причиной для этого служило досрочное погашение кредита), страховщик имеет право не возвращать страховую премию, что была оплачена ранее.

Юридические лазейки

Как получить деньги за страховку по кредиту

Если вы получили отказ, основываясь на этот пункт статьи 958, то самостоятельно добиться возврата денег у вас может не выйти, однако, можете обратиться к профессиональному юристу, он, скорее всего, сможет помочь, используя юридические лазейки.

Одной из них является то, что обычно договор страхования заключается лишь на срок действия договора займа, то есть при досрочном прекращении последнего в связи с выплатой клиентом всех обязательств перед банком, обязательства перед страховщиком также прекращают своё действие.

Также можно сослаться на то, что страховка рассчитана на страховые риски, если заёмщик не в состоянии погасить кредит, соответственно с окончанием договора займа в связи с его погашением, эти риски отпадают, и страховщик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии.

К сожалению, и тут вам могут отказать, поэтому придётся обращаться в суд, при этом будет положительное или отрицательное решение вопроса, зависит только от лояльности судьи.

Но, несмотря на все сложности, довольно часто страховые компании все же возвращают неиспользованные части страховой премии заёмщика, пытаясь так показать свою лояльность и привлечь больше клиентов. Последнее время довольно часто они прописывает в сам договор страхования пункты, в которых указывается чёткая процедура возврата части страховой премии при досрочном погашении займа.

Страховка, как дополнительные услуги банка

Как вернуть деньги за страховку кредита

Совсем другая ситуация происходит, если страховка относиться к дополнительным услугам банка. В этом случае договор страхования заключается не с заёмщиком, а непосредственно между банком и страховой организацией. Вернуть страховую премию в этой ситуации довольно сложно, так как обычно формулировка звучит как оплата дополнительных услуг банка. Как вернуть страховку по кредиту в таком случае?

К сожалению, по закону это практически невозможно, так как страхователем в данной ситуации выступает сам банк или кредитная организация, а формулировка денежных оплат по подобным программам звучит как комиссия банка либо премия за организацию услуг. Соответственно у клиента нет возможности в этой ситуации ссылаться на закон о страховании.

Подобная ситуация и относительно других дополнительных услуг банка, таких как смс-информирование об остатке средств, выдача дополнительных карт и т. п., за что банк обычно также ежемесячно снимает денежную комиссию.

Некоторые банки, конечно, стараются более лояльно относиться к своим клиентам и стараются привлечь новых, поэтому могут вернуть оплату за дополнительные услуги, если вы напишите заявление. Однако, если пункт о возврате чётко не прописан в кредитном договоре, то вернуть или нет деньги – остаётся полностью на усмотрение банка и, даже подав иск в суд, вы не сможете изменить подобную ситуацию в свою пользу.

Порядок возврата

Обязательно ли страховать кредит

Стоит отметить некоторые временные моменты при возврате страховки в банке либо страховой компании независимо от того, погасили ли вы кредит или ещё нет (конечно, кроме случаев ипотеки или автокредита, где имущество является залогом).

Если клиент обращается в страховую компанию (либо в банк, если он выступает страхователем) с заявлением о желании расторгнуть договор и вернуть страховую премию не позже чем через месяц с момента его заключения, при решении вопроса положительно, денежные средства будут возвращены полностью (за исключением комиссии за услуги по оформлению договора).

Если же клиент обратится с подобным заявлением по истечении месяца, ему будет возвращена лишь часть выплаченных страховых взносов, пропорциональная прошедшему времени, когда иное не указано в договоре страхования.

Обычно процесс рассмотрения подобного заявления длится около месяца. Если решение положительное, деньги возвращаться на расчётный счёт клиента, указанный в заявлении. Если вам отказано в удовлетворении запроса, можно подать исковое заявление в суд. Сроки его рассмотрения регламентируются законодательством РФ.

Подведя итоги, стоит отметить, что вернуть деньги за страховку по кредиту в принципе можно, но если это чётко прописано в договоре страхования. В ином случае все зависит лишь от лояльности страховой компании либо банка к своим клиентам. И поэтому, даже обратившись в суд, не всегда существуют гарантии получить положительное решение по своему вопросу. Вывод – необходимо внимательно читать все условия договора и соизмерять свою возможную выгоду от его подписания и риски, которые вы можете понести.

Почитайте еще: