Телефон для консультации

+7 (499) 346-66-93

Что делать заёмщику в случае просрочки по кредиту

Как вернуть долг по кредитуСам по себе кредит может быть большой проблемой. А вот если он ещё и просрочен, то становится настоящей головной болью. С этим явлением может столкнуться любой. К сожалению, проблема невозврата кредитов очень актуальна: с ней связано огромное количество человек. Жизнь часто нарушает наши планы.

Как вернуть кредит, если он просрочен

Часто, беря в долг, веришь в счастливую сказку, но реальность бывает другой. Задержка зарплаты, закрытие предприятия, другие форс-мажорные обстоятельства - всё это может повлиять на кредитоспособность даже честного заёмщика.

В Налоговом Кодексе дано определение просрочки по кредиту. Там говорится, что такая задолженность является денежными средствами не возвращёнными положенный срок заимодателю.

Отсутствие денег - главная проблема просрочки

Идёт время, а банк не получает положенных ему денег. Начинается всё с напоминания о просрочке. Ничего страшного не произойдёт, если позвонят из банка и напомнят о пропуске очередного платежа. Услышав от представителя банка о просрочке по кредиту, что делать в этой ситуации, решает сам человек.

  • Проблема- отсутствие денегЕсли срок небольшой, то первый звонок будет простым напоминанием. Надо будет заплатить и всё вернётся на свои места. Не следует прятаться в такой ситуации и не отвечать на телефонные звонки. Этим проблема всё равно не решится. Поговорив с работником банка следует выяснить, что надо сделать и как безболезненно для себя вернуть долг.
  • Если же денег для погашения просрочки нет совсем, то придётся действовать по-другому. Есть такой вариант: лично явиться в банк и, объяснив ситуацию, попытаться договориться о переносе графика или о временной просрочке, с минимальными штрафами. На самом деле банки не любят "проблемных клиентов" и неохотно идут на уступки. Потребуется наличие документов, подтверждающих о неплатёжеспособности заёмщика.

Но какими могут быть доказательства отсутствия работы? Естественно, последует отказ и начислят штраф. Заёмщик должен хоть что-то делать, чтобы изменить ситуацию. В таких случаях нужно платить любые деньги своему кредитору. Передача затянувшегося долга коллекторам, а потом в суд, явятся итогом просрочки по кредиту. Помочь оспорить набежавшие проценты и штрафы, может суд при наличии квитанций об оплате и документов, подтверждающих отсутствие источников дохода.

Как только банк сделал своё "чёрное" дело - передал дело коллекторам, жизнь несчастного станет ещё хуже. Постоянные звонки и письма станут похожими на стихийное бедствие, с которым не хватит сил бороться никому.

Какими бывают просрочки

Проблемы по кредитуДля банка тоже следует определиться, какой человек "проблемный", а у кого действительно существуют объективные обстоятельства. О причинах невозврата уже говорилось. Если банк их учёл, то заёмщику могут пойти на встречу. В первую очередь это зависит от кредитной истории получателя кредита. Чтобы сохранить кредитную историю чистой и выйти из ситуации с достоинством, стоит разобраться в видах просрочек. Если их как-то можно обозначить по названиям, то выглядеть это должно примерно так: непродолжительная, продолжительная, очень продолжительная.

  1. Первая из них самая короткая по своим срокам. В течении первого месяца, когда случилась такая неприятность, следует предупредить о ней и попытаться выплатить долг. Надоевшие звонки и смс-ки исчезнут сразу же после исправления ситуации. Ничего больше банк сделать не может. Вы продолжаете дальше по графику выплачивать оставшуюся сумму, кредитная история чиста и в случае необходимости можно без особых проблем получить новый кредит.
  2. Этот вид обязательно испортит кредитную историю, так как продолжительность просроченного может составить от двух месяцев и больше. Ничто уже не может повлиять на решение кредитного учреждения. Выплата всей суммы с процентами и штрафами, после такого срока, не спасёт от заёмщика от занесения его в "чёрный список".
  3. Что делать, когда просрочка по кредиту, перевалила за год? За этот период банк уже успеет продать свои долги коллекторским агентствам. Даже невинный человек почувствует всю прелесть общения с коллекторами, а уж должник и подавно. В мире постоянных угроз и шантажа придётся жить и самому должнику, и его семье.
  4. В самом начале говорилось о трёх видах задолженностей. Но на самом деле могут выявиться и другие. Первая непродолжительная задолженность ещё оставляет человеку шансы. Но всегда есть вероятность наступления такой же короткой задолженности. В этом случае пропадает последний шанс остаться чистым. Минус наступления такого момента, в штрафах и создания негатива в банковской среде.
  5. Какими бы просрочки по продолжительности не были, все они влияют на любую, даже самую отличную репутацию. При этом постоянно растут штрафы.

Точно можно сказать, что не влияет на отношение к Вам кредитной организации, так это первые пять дней. Эти дни как бы по умолчанию даны любому клиенту в любом банке. На протяжении этих дней банк по отношению к клиенту ничего не будет делать. Лучше всего, конечно, не затягивать более одного-двух дней. Банк в это время спокойно ждёт, а заёмщик, не волнуясь о последствиях, спокойно оплачивает просрочку по кредиту.

Действия банка в случае просрочки по кредиту

В любом договоре, если его хорошо изучить, можно найти всевозможные варианты санкций за несвоевременную уплату кредита. Обычно применяется список таких мер как:

  • Предупреждение банкаФиксированный штраф за просрочку по кредиту. Сумма штрафа не обязательно должна быть большой - главное здесь это наличие наказания за несвоевременные действия со стороны заёмщика.
  • Взимание пеней за каждый просроченный день. Пеня является процентом от суммы просроченного платежа. Процент определяется банком. И если по началу этот процент не кажется таким большим, то потом он может вырасти в зависимости от времени.
  • Самым худшим среди денежных отношений с банковским учреждением, может стать увеличение процентов по кредиту.
  • Кредит мог быть выдан под залог чего-либо. Этот залог, при длительной неуплате, становится объектом реализации его для возврата общей суммы долга.
  • Следующими действиями кредитной организации будут: обращение к коллекторскому агентству и далее уже разбирательство в суде.

Отдельно стоит обратить внимание на взыскание долга через имущество должника. Длиться это может долго, а начинается с того, судебный пристав высылает постановление и предлагает добровольно оплатить просрочку. Конкретно указывается сумма и сроки. Когда срок истёк, начинается принудительное взыскание. Имущество описывается и реализуется на открытых торгах.

В качестве имущества, реализуемого за просрочку по кредиту, считается движимое и недвижимое имущество, бытовая техника, драгоценности и украшения.

Нельзя по закону включить в список на реализацию:

  • единственное помещение для жилья и землю под ним;
  • продукты питания и предметы для приготовления пищи;
  • домашний скот и орудия труда;
  • чужие вещи.

Что надо знать и делать в определённых случаях

  1. Как поступить в таких случаяхУгрозы коллекторов следует записывать на диктофон и при необходимости сообщить угрожающему об этом. Телефон для связи с такими людьми должен иметь определитель номера. Хочет коллекторское агентство получить кредит, пусть предъявит документальное доказательство таких прав (могут выслать по почте).
  2. Потеря работы не означает, что просрочка будет прощена. В банк пишется заявление с объяснением причин. Возможно работники кредитного учреждения сами предложат рефинансирование.
  3. Просрочка по кредиту не имеет никакого отношения к трудоустройству человека. Такой негатив не влияет на устройство в госучреждения.
  4. Выезд за границу никак не зависит от просрочки, если нет судебного решения.
  5. Человек, явившийся гарантом, несёт полную ответственность просрочку по кредиту, если вдруг заёмщик умер или пропал без вести.
  6. При понижении кредитного рейтинга, попытка убедить банк поможет, в случае наличия справки о высокой зарплате, открытии счетов и депозитов.

Правила, которых следует придерживаться

Что нужно знать- Чтобы избежать негатива, который несёт с собой даже маленькая просрочка по кредиту, лучше вовремя и полностью оплачивать все свои займы. Таким образом человек выполняет свои обязательства перед банком, а тот в свою очередь лояльнее относится к нему при получении другого кредита. Лучшим доказательством своей добросовестности служит не столько вовремя уплаченная сумма, сколько сделанная выплата на пару дней раньше.

Человек, исправно платящий по своим кредитным обязательствам, может сделать рефинансирование. То есть, найдя возможность взять новый кредит с подходящими условиями, можно провести такую операцию.

Внимательно надо относиться ко всем пунктам договора. В любом, из заключённых с банком договоров, может оказаться пункт о досрочном возврате всей сумму, даже при небольшой задолженности. И хотя никакой пользы от таких действий нет для самого кредитного учреждения, сам факт наличия таких пунктов может здорово потрепать нервы должнику.

Не только у банка, но и у каждого из нас есть свои права. Делать так как хочется банку, ещё не повод сказать, что он во всём прав. Если дело дошло до суда, там можно отстаивать свои права с помощью задокументированных свидетельств (больничный лист, платёжки, копия приказа об увольнении с работы). Помните, что банку невыгодно передавать дело в суд - проще затягивать процесс и постоянно увеличивать штрафы. Если через три месяца, после неоднократных предупреждений, дело не было передано коллекторам или в судебные органы, значит с клиента решили получить как можно больше денег.

Длиться вытягивание денег может многими месяцами. Сумма долга за этот период возрастает многократно. Кредитная история испорчена навсегда, а проблема так и не решена. Возможно лучшим вариантом будет самому обратиться в суд о признании своей неплатёжеспособности. Тогда по решению суда устанавливается фиксированная сумма и время погашения без всяких процентов, если вообще не списывается долг. Всё зависит от обстоятельств быта, здоровья и многих других причин.

Почитайте еще: